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怎样摆脱银行依赖症
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-20
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每个人都有依赖症，有依赖症并不一定都是坏事。从某种意义上讲，只有亲密关系的双方才会产生依赖症。因此，借用到本文来说，虽然大家对银行有这样那样的诟病，但是，无可争议的是，银行依旧是我们最亲密的伙伴。离开了银行我们寸步难行。于是我们爱银行又恨银行，始终无法摆脱对银行的依赖症
依赖症是这样炼成的——弗洛伊德说，男孩有“俄狄浦斯情结”，女孩有“伊利克特拉情结”。而现实告诉我们，中国人有严重的银行依赖情结。
依赖症是怎样养成的？
国人对银行的依赖，既有金融这个大环境的因素，也有国人心态的因素。
首先，就是一个“懒”字。
其实现在的中国人一点也不懒，人人都很勤快地工作赚钱。但可悲的是，大多数国人认为，理财比赚钱繁复。对他们而言，理财只是一种嗜好，理财只不过是很多傻瓜博傻的娱乐场所。在理财方面他们真的好懒！好不容易劝上了他们投资理财，但因为懒，投资者的理财产品都通过银行购买，比如，有数据显示，基金销售70%通过银行完成。因此，与其说投资者通过银行买基金、买保险、炒股、炒黄金，还不如说，投资者把银行的理财产品当成是准储蓄。
也因为懒，国人只选银行理财。就因为银行的网点最多，而且银行的每个网点，都有银行的理财师为他服务，帮他打造理财规划，解答疑难，分析行情，这些均促使投资者抗拒其他金融机构而涌向银行理财。
其次，就是“轻信”。
中国人很精明，从不轻易相信别人。但对银行却是盲目信任。因为轻信，大多数投资者在银行购买理财产品的时候从来不看清合同。他们往往在理财师的简单介绍下，就轻易地在合同上签下了自己的名字，甚至连合同的收益条款也不看清，也可能因此而造成了损失。
总之，中国人对银行的依赖是如此之深，如此之切。中国人对银行的严重依赖由来已久。或许，在国内金融环境还没有得到大大改善的时候，我们也许只能彻底改变自己的惰性和对银行的轻信，才有可能摆脱“银行依赖症”。
怎样摆脱“依赖症”
虽然对于目前国内理财产品的收益率来说，基本上没有什么吸引力。但一个人开始并越来越关注自己的投资，就越容易受到诱惑，就觉得应该去做点什么。而这里不缺乏那些对理财产品一窍不通的“菜鸟”。而银行里年轻的理财师们，却忽略了对合同的详细说明和对产品预期收益的一个详细的介绍，对产品的挂钩指标的未来走势可能也解释得不太清楚，于是，投资者签字了，产品是成交了，但是相对于签字者来说，这些理财产品或许对于他来说只是变相的储蓄，他可能不知道或者甚至不认同里面有投资风险，因为银行总是可靠的，总是值得依赖的。
其实，在银行购买理财产品的时候，投资者应该注重在一个“理”字。“理”，是理性的“理”。即无论如何都应该本着理性的原则，看清银行理财产品合同的风险条款、产品的挂钩指标、产品的预期收益。
首先，看清合同的风险条款。在投资市场上摸爬滚打多年的投资者都明白一个道理，一个理财产品不可能全无风险，因为收益和风险并存。银行的理财产品也不例外，先不说银行代销的理财产品存在风险，就算是银行自营的理财产品也有风险。得到最高收益的几率是有的，但是机会不大；亏损的几率也是有的，甚至机会不少。因此，投资者在购买任何金融产品的时候，都不要被它的名称迷惑，也不要被它的各种收益率诱导，一定要理性地分析本人的风险偏好，千万不能购买与自己的风险认知和承受能力不符的产品。
其次，了解清楚产品的挂钩指标。银行的理财产品一般与一些指数挂钩，比如人民币汇率、国际金价等。以某银行前段时间销售的黄金理财产品为例，银行规定“一年内金价每天均处于起始价格上下各70美元的限定范围内，投资者才可获取8%的投资收益，否则只能获得相对低的收益”，在眼下国际金价波动幅度如此之大的情况下，不了解金价行情的投资者若盲目投资，就很容易被高收益蒙骗。
最后，计算好产品的预期收益。了解清楚想投资的理财产品的挂钩指标后，就要仔细计算自己可能得到的收益。
以上面提到的产品为例，该产品约定若在一年投资期内黄金价格每天均处于起始价格上下各70美元的限定范围内，到期可获取8%的投资收益；若一年投资期内黄金价格曾超出起始价格上下各70美元的限定范围，可获取从产品起始日至第一次超出限定范围日这段期间以4%年收益按日计算的投资收益。该产品认购期间的黄金起始价格为570美元，即投资者获得8%收益的黄金价格区间为500美元-640美元。而5月12日国际金价最高升至730美元，已远远突破此区间。这样客户的实际收益就要按照4%×期限内没有突破区间的天数÷总期限天数。据此计算，若投资者购买了10万美元该产品，预期收益为8000美元，而价格每突破一天，客户就要“损失”11美元。
另外，银行的理财产品的预期收益还有浮动和固定之分。可见，只有在购买前就了解清楚产品的预期收益构成，知己知彼才能稳操胜券。
总而言之，作为客户的普通投资者应该首先培养自己的独立意识，多参加一些理财的讲座，多看一些理财的书籍，学习理财知识，逐渐认识投资市场，了解市场的行情和未来走势，培养自身的理财判断能力，才能从身心上摆脱银行依赖症。
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