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保险打包 玩排列组合游戏
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来源： 作者： 发布时间：1970-01-01
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近期保险公司纷纷推出新概念险种，但细究起来，这些保险不过是原有险种的重新排列组合。而且，由于新险种的功能更加全面了，它们的费率自然就上去了，因此并不是适合所有的人群选购。
最近，不少保险公司向市场推出将多个保险产品合为一体，或者将多个功能揉在一起，“打包”进行销售的保险产品。举例来说：意外保险保费便宜，容易理赔，被设计为附加险；储蓄险、养老险费用较高，不可能短期内让消费者获得立竿见影的消费体验，则作为长期缴费的主险，这样的主附险搭配便是现今保险打包销售的一种形式。
目前市场上推出的不少打包产品都是万能寿险加某种保险，由于很多人看好保险的储蓄投资功能，而忽略了保障功能，保险公司则利用万能寿险的优势进行搭配附加险，相对来说还比较灵活，保险期限和保险额度可调整，这也是不少投保人看好的原因之一。
究其保费和保障来说，这些“打包”销售的保险套餐，究竟是真正的优化组合，还是“扯肥带瘦”的搭销？
“健康万能”：并非万能
2006年，平安人寿在全国范围内隆重推出“智富人生(万能型)+重疾保险计划”，一时间，“健康万能”的概念响遍市场。
产品特点：既有万能险的灵活，又有健康险的保障。
经过2005年的火爆，2006年的万能险市场显得平静了许多。其中一个重要原因，就是万能险有个先天不足——保障功能较弱。与传统寿险和定期寿险相比，万能险投入较多，但主要归入个人投资账户，保障方面却不太强。、
平安此次“健康万能”计划则在原有“智富人生”万能寿险基础上，增加了提前给付重大疾病保险。该计划包括男性28种、女性30种重大疾病提前给付，可以为投保人提供健康保险和终身寿险双重保障。
乍看起来，这样的“健康万能”计划还是不错的。但是，天下没有免费的午餐，保障需要成本支出。以前所有公司的万能险计划都可以根据投保者个人的需要，在支付一定保费后，附加消费型的重大疾病保险。在平安的这个新计划中，它的产品称“本身就有健康保障”。那么，是否需要投保人支付一定的保费成本呢？答案是肯定的。
在这个保险计划中，新加入的“提前给付重大疾病保险”保障所需保费成本，是从客户的保单价值中直接扣除的。所谓“不再收取额外的保费”只不过是形式上不需要投保人在万能险保费之后再交一笔钱，但实际上会从投保账户中扣除。
那么，该产品中“提前给付重大疾病保险”与传统的附加定期重大疾病险费率上有区别吗？以一个30岁的男性，选择10万元重大疾病保险金为例，“健康万能”中需要每年扣除169元，而这个年龄投保一般附加的定期重大疾病险每年需要保费250元左右，费率还算较低。
但是，这种便宜是有原因的。投保者在购买万能险以后，自行选择附加一款一年期重大疾病险或定期重大疾病险，客户最终能拿到两笔钱，大病保险金和万能险中的身故保险金不会有任何；中突。而按照“健康万能”计划的设计，提前给付“重大疾病保险金”后，附加险合同终止，主险合同基本保险金额按给付的重大疾病保险金等额减少，如果：主险合同基本保险金额减少至零，就，己给付主险合同的保单账户价值，主险合同同时终止。说来说去，客户只能：生主险保障总额里提前拿出一部分，然后留下一部分继续作为身故保障，而不是两笔全额保障金。
诊断这款套餐其实是在该公司“智富人生”万能寿险的基础上，增加附加提前给付重大疾病保险。以目前市面上比较流行的意外险套餐组合为例，其保障功能通常包括了一般意外伤害保障特定交通工具意外保障、意外医疗费用报销等，少数套餐还加入意外住院津贴的保障功能。一般来讲，如果分别单独购买这些保险，花费的总保费要运高于套餐价格。
“全方位”保险：不算太全
3月中旬，金盛保险推出国内第一款三位一。本保险产品——“全方位”储蓄投资保险系列。
产品特点：储蓄投资保障三位一体，生存给付比例大幅提高。
金盛公司称，此次“全方位”储蓄投资保险系列特点就在于“全”，它是内地推出的首款集储蓄、投资、人寿保障三位一体的保险产品。既能像传统的两全保险一样有人寿保障功能，可以保证给付一定的生存金和满期金，又兼有增值潜力的投资功能账户。而且，该产品依据不同的交费方式，每3年给付保险金额的8-10％，生存金给付比例较高。
这种组合保险中主险提供的保障范围与其他传统的两全分红险相似，同样有身故赔偿、生存给付、满期给付和红利给付。不同之处在于，投资组合可提供有增值潜力的投资账户。但是，同为10万元保额，30岁的男士投保该组合要比一般的两全分红险多支付6000余元的保费，因为它必须让你缴纳相当的金额以便使投资连接账户“动起来”。
而且，获得该投资账户的前提条件是必须购买一份分红两全险。而分红两全险本身就是比较贵的一个险种，主要以储蓄功能为主，保障功能较弱。所以用两全险做主险的意义并不大。
此外，这个产品条款与普通的两全分红险不同，其高比例的生存现金并非直接返还给客户，而是直接将生存金强制注入附加的投连账户上。虽然没有赎回差价，投资者可以通过赎回部分投资单位来支取生存现金，但由于这类投连账户是不保本的，账户价值可能下降也可能上升，实际收益可能出现负值，生存现金会面临受损的风险。
产品条款还规定，若有周年红利也会被注入投资账户上，其价值同样有下降的风险。而普通两全分红险的生存金会直接派发给保户，若有周年红利分配，通常也以现金形式派发给保户。不熟悉保险的消费者，可能会因此丧失购买这种定期返还的两全保险的意义(一般都是打算每过三五年收回一笔钱用)。
诊断附带的投连账户也是一种适合中长期资金配置的理财工具。由于每投入一笔资金进账户，保险公司都要扣除一定的管理费用，同时买卖还有差价，保单持有人只有作中长期的投资打算，才能真正从中获利。
目前市场上还有“万能+投连”的投资型保险组合。万能险和投连险的性质非常相似，只不过前者有一定的保底收益，后者完全风险自担。考虑到投资型保险组合通常要支付不菲的初始手续费，因此，投资者若以“国债／货币市场基金”+“偏股型／指数型基金”的组合进行替代，效果也许更佳。
“玫瑰人生”：美丽需要成本
友邦保险新开发的女性健康险“玫瑰人生”，专门针对女性设计，把对女性危害最大的乳腺癌、宫颈癌等统统列入保障范围，针对性更强。
产品特点：是市场上第一款涵盖寿险、意外、健康保障的综合女性保险产品。
在投保女性保险时需关注一些细节性条款，如每项疾病的单项给付额度等。
与过去的各类女性险不同，新产品不再单一保障女性生育、特种癌症或者整容手术风险，而是集终身寿险、意外险、健康险于一体，保障范围相当全面。“玫瑰人生”产品每两年提供的生存现金可作为定期体检津贴，在生效后第10年及第20年提供的生存现金可作为爱家及护家津贴。在女性健康的保障上，“玫瑰人生”对合同约定的女性癌症，可获得同等金额的女性癌症赔付，并对目前受关注较高的因意外而导致的整形手术费提供补偿，产品同时提供身故保障或满期给付。
其实，这款产品是由“友邦玫瑰人生两全保险”一款主险合同和“友邦附加玫瑰人生防癌疾病保险”以及“友邦附加玫瑰人生意外整形手术费补偿医疗保险”两款附加险合同共同组成的。若要选择全面的计划，就要付出相当的保费成本。
30岁的女性，投保“友邦玫瑰人生B款两全保险”，基本保额为5万元、20年缴清保险费，附加“玫瑰人生防癌疾病保险”5万元、“意外整形手术费补偿医疗保险”5000元，首年度保险费4408元。而金盛“盛世佳人”女性分红保险B计划(30岁健康女性投保)5万元保额，20年缴，只需要年缴2802元，保障利益差别也不大。
诊断这个产品有主约和两个附约构成，女性朋友们并非一定都需要，也不是人人都买得起，所以还是可以拆分购买的，而不用去盲目追求“全面保障”。
全家型保险分析
全家型保险是一种以全体家庭成员为被保险人的保险，投保时投保人只要填写一份保单即可获得多人、多险种保障。特点是简便、全面、灵活。
目前部分公司的全家型保险提供保费豁免的功能。若家庭经济支柱一旦遭遇不测，导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保费，且保险利益继续有效。全家型保险还有附加险优势。因为在一些全家保险中，一人投保主险后，其余成员可以选择任意附加险，并且在主险到期后，附加险仍可以继续投保。
目前，无论是人寿保险公司还是财产保险公司，推出的全家保险产品种类非常多。例如：中国人寿的全家福保险，为家庭成员遭受意外伤害、疾病身故提供保障；新华人寿的全家福联合寿险，为家人提供身故或高残保障保险；太保产险的“家庭幸福保险计划”，配置了家庭风险保障最需要的多项险种，如车辆综合保险、家庭财产保险、家庭人身意外伤害保险、个人旅游综合保险等。
诊断对于全家保险，保险公司对投保的家庭还是一定有限制的。因此，不是所有的家庭都适合投保全家型保险，在选择保险时就需要自己进行组合搭配。如刚毕业参加工作的年轻人，可以选择一些健康险和意外险进行投保，以使自身的安全和医疗支出得到保障。目前全家保险主要针对50岁到40岁白领、工薪阶层的人群，家中有两三口人需要保险的保障。对于三代人家庭，考虑到祖辈年龄较大的问题，目前全家险一般不予承保。
如何选择组合保险
保险公司提供的现成保险套餐中，也不乏经过优化组合的精品，如有些公司推出的“一张保单保全家”的家庭套餐。但更多时候，消费者需根据自身的实际情况，优选保险产品进行组合，效果会更佳。
一、长期组合：万能寿险+附加意外险、定期寿险、医疗险等。
首先，消费者可以挑选一家经营状况良好的保险公司，同时，其万能寿险应满足手续费较低、投资回报率较高的特点。利用万能寿险作为自己的长期寿险，在此基础上，选择自己需要的附加险加强保障，如意外险、定期寿险、医疗险等。
由于万能寿险具有相当的灵活性，可以随着所处年龄段的不同，随时增减保障金额。这种组合可作为终身的保险保障平台。
二、短期组合：意外险套餐+定期寿险+医疗津贴保险短期组合，更适合资金较紧缺、但又希望得到充分保障的消费者。
意外险套餐、定期寿险和医疗津贴保险都是属于短期消费型险种，可在短期内以最少的保费获得最高的保障。对20多岁的年轻人而言，通常每年1000元左右的保费，可得到50万元以上的总保障金额。
三、不同阶段的保险计划。
单身期(参加工作至结婚)一般为2-5年：适宜的保险计划为定期储蓄险+意外伤害+意外医疗+住院费用型保险；
家庭形成期(结婚到新生儿诞生)一般为1－5年：适宜的保险计划为子女教育+父母的大病医疗+意外+住院费用型保险；
家庭成长期(小孩出生直到上大学)一般为9-12年：适宜的保险计划为子女教育储蓄+重大疾病+意外+住院医疗+投资产品：
家庭成熟期(子女参加工作到家长退休为止)一般为15年左右：适宜的保险计划是以投资为主+补充养老+重疾及医疗保障。
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