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大学教师的“理财经”
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-22
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杨先生，35岁，北京某高校教师，副教授，年轻有为。杨太太，33岁，银行职员，工作稳定。女儿杨俏，8岁,小学二年级，课外还要学习舞蹈、钢琴、外语等。杨先生夫妇希望女儿全面发展，尤其学好外语，为以后可能出国提早做准备。
通过了解，理财规划师得知，杨先生家庭的年收入、支出情况如下:杨先生年均收入14万元，杨太太年均收入8万元。双方父母均已退休，虽然都有退休金，但杨先生还是希望能给双方父母准备一笔医疗基金，以备万一。杨先生家庭有自有住房一套，为2000年购买，面积约100平米，目前已还清所有贷款。另外，杨先生家庭有活期存款10000元，一年期定期存款80000元，债券型基金20000元。夫妻二人工作都比较稳定，单位福利待遇也不错。但是，除了女儿杨俏有一份意外险外，夫妻二人都没有投保任何商业保险。目前一家人每月支出在6000元左右，除了日常开支外，主要都花在了女儿杨俏的身上。
从杨先生的家庭财务状况也可以看出，他们家庭生活重心开始转移到孝敬老人、抚养孩子身上，老人的健康、孩子的教育都是他们最关心的。杨先生家庭的财务问题主要在于：家庭成员和财产的风险保障明显不足，作为家庭最主要经济来源的杨先生及其太太没有任何商业保险，一旦出现问题将对其他家庭成员的生活质量造成极大的影响。同时，他们家庭的财务运用也不尽合理，突出表现在流动性比率太高，大部分积蓄都存在银行，可见金融工具运用不够充分。只有很好地解决上述问题，他们的家庭才能达到财务安全，进而争取达到财务自由的境界。
必不可少的风险管理
杨先生夫妇是家庭经济的支柱，但其对自身及家庭的保险缺乏足够的认知，安全保障和风险转嫁机率偏低。一旦他们中的一方发生意外或患病，就会给家庭的幸福蒙上阴影。为此，理财规划师建议杨先生尽快为家人购买合适的保险，建议杨先生为他们夫妻各自购买一份保额在10万元左右的意外险。另外，杨先生在高校工作，正处于事业的上升阶段，其教学、科研压力较大；杨太太也在家庭生活中起着重要作用，如果杨先生夫妇任一方患重大疾病，势必导致家庭经济收入的锐减及支出的陡增。因此，建议杨先生与杨太太再各自购买一份重大疾病险。
对于女儿杨俏，由于正处于好奇心很强的年龄，再加上身体一向不是很好，建议购买少儿重大疾病保险及医疗保险。
杨先生家庭保费的年支出在15000元左右为宜，可以动用活期储蓄和部分定期存款。
准备充足的教育金
对于杨先生家庭来讲，女儿是他们生活的重心。现在杨俏上小学二年级，每个月用于各种特长班的支出已经不少。小学、中学阶段花费毕竟不是很高，可以用家庭同期收入满足，而大学学费持续上涨，出国留学也要大笔费用，这是需要他们夫妻提前规划的。教育费用由于缺乏时间和费用弹性，准备越早相对负担就会越小。
出国留学这样一笔巨大的开支，仅靠杨先生夫妇的储蓄是很难满足的，必须要借助其他教育规划工具才能完成。杨俏教育储备基金由于时间长，在选择金融工具时可以稳健为主，适当进取。建议程东夫妇可以考虑以定期定额投资于一只年均回报7%的稳健型大型蓝筹股开放式基金或者蓝筹股指数基金，如沪深300指数基金、深证100基金等。初始投入资金50000元，来源于到期的一年期定期存款。以后连续10年中，每年都要投入50000元，这笔资金可以从夫妻二人的年结余中支出。
双方父母的赡养计划
让双方父母安养晚年，享受天伦之乐是杨先生夫妇的愿望。由于双方父母均有退休收入，平时生活并不需要他们的资助，所以杨先生夫妇更多考虑为父母准备大病保障基金。由于双方父母年龄大了，购买商业保险难度较大，因此建议杨先生为双方老人共准备总额40万元的大病保障金。杨先生夫妇每年投入一定的资金，进行投资，以备双方父母有需要的时候使用。假设医疗费用年均增长率为3.5%,杨先生夫妇可以投资这笔医疗保障基金于预期收益率为3.5%的金融产品，如债券或债券基金。根据父母的平均年龄，考虑15年的准备周期，则每年需投入2万元。其中出现一人生病需要提前使用资金的情形就可以随时使用，如有不足，还可以动用家庭的应急储备金。这笔钱可以用债券基金20000元作为启动资金，以后从年节余中进行定期定额投资。
丰富投资品种
从杨先生家庭金融资产来看，他们的投资品种非常单一，并且主要是收益不高的银行存款。其实，手里的可随时变现的资产在月均支出的3到6倍即可，对杨先生这种收入、支出都稳定的家庭，留足3个月的备用金就可以了，并且最好以货币市场基金的形式存在，因为这比银行活期储蓄收益高，同时在流动性方面也非常不错。另外，杨先生夫妇也可以办一张信用卡，以防家庭临时性大额支出。杨先生家庭收入、支出都很稳定，也具备一定的风险承受能力，所以应该进一步丰富投资品种，如基金、成长型股票等。
建立了完备的风险保障，准备好子女教育金、为父母解决了后顾之忧，这样杨先生家庭才能做到有备无患，才能安心享受他们安宁、幸福的生活。
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