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金猪宝宝们的教育理财
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-20
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按民间的说法，今年是六十年不遇的“金猪年”，新一波生育高峰即将到来。准妈妈和准爸爸们在筹划制造“金猪宝宝”时，都希望给孩子创造一个美好的未来。教育为人生之本，为人父母者都期待宝宝们成龙成凤。教育费用将成为家庭的主要支出项目之一，而教育理财是这一期间家庭理财的重要组成部分。
据有关数据显示，目前0-16岁孩子的直接经济总成本高达25万元，如果算上高等院校费用，养育一个孩子的直接成本已高达48万元人民币，如果将来送孩子出国读书，教育费用将更高。尽早规划教育理财，将为“金猪宝宝们”接受优质教育和健康成长提供保障。笔者在这里也想就教育理财的产品选择和理财策略与大家进行共同交流。
适合教育理财的金融产品选择
目前比较适合做教育理财的金融产品有整存整取、教育储蓄、教育保险、债券和基金等，按类别可分为储蓄类、保险类和投资类三大类金融产品。
储蓄类
整存整取是最传统的银行业务，目前一年期的整存整取利率约为2.52%，三年期的约为3.69%；教育储蓄存期分1年、3年和6年三种，可以为孩子接受非义务教育积累资金，采取整存零取的方式并享受整存整取的利率优惠，同时教育储蓄还可以免缴利息税。以上两类产品属于储蓄类产品，安全性最好，但收益较低，抵御通货膨胀能力较弱，不能将其作为教育理财的唯一方式。
保险类
教育保险具有强制储蓄的作用，保证性大。保险公司的教育保险一般针对的对象为出生满30天至14周岁左右的少儿，然后在孩子上高中开始（有些保险公司规定从初中开始），获得保险公司分阶段的现金给付，实际是一种分阶段储蓄，集中支付的方式。教育保险虽然具有储蓄投资的功能，但更强调保障功能，收益水平不具备优势，在教育理财规划中建议进行适度配置。此外，父母作为家庭的经济支柱，在为孩子购买保险的时候，也要考虑自身的保险情况。
投资类
债券类产品的风险收益水平比储蓄略高，其特点是安全性较好，收益相对稳定，但流动性相对较弱。基金产品类型较多，具有良好的流动性和灵活性。近年来随着基金财富创造效应的不断体现，受到越来越多人的关注。其中，基金定投可以作为一种相对稳健的教育理财方式，即投资者定期将一定数量的资金投资于基金，平均投资成本，使投资者获取相对稳定的长期收益。基金定投具有门槛低、自动扣款、分散风险的特点，比较适合教育理财。
教育理财是一项长期规划，年轻的父母可以根据家庭经济状况，选择适合教育理财的金融工具，组合投资，分散风险，重视长期投资工具的运用和管理，为“金猪宝宝”进行稳健的教育理财。
教育理财策略
教育理财需要结合家庭的实际情况和孩子的自身情况，年轻的父母在筹划教育理财时可以参考以下三个策略。
策略一：重视孩子的理财教育
教育理财的误区之一是教育理财只是父母的事。其实，孩子是教育理财的参与者和接受者，作用非常重要。小时候，宝宝们分不清哪些是“我想要的”和“我需要的”，父母不能一味地迎合孩子，需要根据情况引导孩子，让孩子知道钱来之不易，培养孩子的金钱观念。长大一点，通过讲故事、做游戏和管理零花钱等方法来培养孩子的理财意识和理财技能。儿童教育研究表明，孩子在2-3岁时，认为金钱是一种玩具，是一种可以随意摆弄的纸，尚无金钱功能意识；在4-7岁时，开始有朦胧的金钱意识，知道钱可以“换”东西；8-11岁时，孩子具有简单的金钱功能意识，认识并能计算钱的多少；12-14岁时，孩子认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为初步具有独立性；15-17岁时，孩子具备全面的金钱功能意识，认识到金钱的社会功能；18岁以上，具备了运用金钱增值的意识，具有了新的金钱功能意识。父母应该结合孩子的成长阶段，重视孩子的理财教育，从幼儿阶段开始不断培养孩子对金钱的认识和理财能力，在日常生活中教育孩子正确对待金钱、运用金钱。
策略二：教育理财宜早不宜迟。
教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母们需要及早动手。根据有关数字显示，目前学龄前教育和小学教育花费相对较大，甚至高过大学教育费用，对于年轻的父母来说，负担相对较重。如果你在“金猪宝宝”一出生，每月平均投入742元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，到猪宝宝7岁上小学的时候，就可以为其积累10万元的教育资金。如果你能从金猪宝宝一出生，每月平均投入933元，所投资的金融产品或投资组合能实现8%的年收益率的话，持续投资到孩子18岁时，就可以为其积累50万元的教育资金。当然，如果你能在孩子一出生，有资金一次性进行长期投资，那么未来收益将更可观。
策略三：平衡教育理财和养老规划
教育理财在某种程度上有不确定性，如果孩子获得奖学金，或能够通过勤工俭学负担教育费用，则可以减轻父母的负担。从理财的角度看，教育理财如韩信点兵，多多益善。宽松一些比紧张要好，父母可以根据情况在教育理财和养老规划之间进行平衡。如果孩子独立性强，教育理财富裕部分可以补充自己的养老规划，使得自己的退休生活更有保障，更有质量。从投资策略上，可以将定期定额与长期投资相结合，在坚持定期定额投资的基础上，如果有财力，市场时机好，可以一次性加大对投资类产品的投资力度，长期持有，享受长期财富增值。
年轻的父母及早规划教育理财，在平衡教育理财和养老规划的基础上，重视孩子的理财教育，通过选择适合的金融产品进行教育理财，将有助于为“金猪宝宝们”创造一个美好的未来。
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