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伤病是家庭财富的敌人
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-20
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如果你或是你的家人遭遇了重大疾病，或是意外伤害导致残疾甚至死亡，那么对你的家庭而言，不仅仅是精神上的残酷折磨，无疑也是一场经济上的灾难。
疾病让家庭小康梦破灭
马铸铭先生一家就有这样的经历。
马家本居住内蒙古赤峰市下一个县城里，1996年，在全国城镇年人均可支配年收入不足5000元的那个年头，这个四口之家的年收入已经有36000元左右。一家人梦想着到2000年，可以买上一辆私家车。可是谁也没意识到，这个家庭的灾难即将开始。
1997年前后，马铸铭的母亲经确诊，得了尿毒症。
由于马铸铭的父母所在的单位经济效益都不好，所以，单位难以报销马铸铭母亲的医药费。更糟糕的是，当时，内蒙古地区的基本医疗保险制度还没有建立，因此，也难以向基本医疗保险制度求助。
马铸铭母亲的病继续恶化。刚进医院大门，就把全家的积蓄交了出去。1998年春节前，父子俩带着母亲到北京治病，一换肾又是5万元。
一下子，他们连小旅馆也住不起了。1998年初，当母亲做完肾移植手术，这家人才真正发现，自己正滑向一个不见底的深渊。“原来换肾还不是最贵的，最贵的是没有尽头源源支出的药费!”
2000年前后，母亲体内植入的肾脏开始被身体排斥，她体内再度开始积液，每周需要透析。同时，由于植入的肾脏还在体内，抗排斥药也不能间断。每月的医药费，上涨到六七千元。
“就是那段时期，我们家一下子彻底垮了。”马铸铭说。母亲不得不进行第二次换肾。手术后状况一天天好转，而马铸铭的父亲马国林却被诊断出胃癌晚期，一个月后不幸去世，而且身后留下一屁股债。
医疗费负担持续增长
马铸铭的家庭因为母亲生重病，父亲的病故，由小康变赤贫。这样的事例，真的让人唏嘘不已。探究其中的根源，没有任何医疗保障，使得他们在家人重病后陷入了经济危机。
不仅仅是这样大的疾病和灾难，包括意外而来的伤害、普通的疾病，也会对你的家庭产生经济上的破坏力。根据历年全国卫生统计公报，近8年来，我国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13%和11%，大大高于人均收入增长幅度。在2000年，我国居民人均住院费用已经达到了3083元，到了2003年，更是接近了4000元。而如果不幸得了重大疾病，那么手术费用就需要花费5～30万元，还不包括营养费用、住院费用和药品费用支出!
而且，目前卫生总费用负担中，大约有60%靠居民自费，25%靠集体负担，政府投入占15%。此外，还有44.8%的城镇人口和79.1%的农村人口没有任何医疗保障。这类没有保障的人群，若不幸生病，则家庭经济压力会更重。
风险和灾难是不以人的意志为转移的。疾病和意外发生的可能性对于富人和穷人并无差别。
在中国，意外伤害已经成为我国第5位死亡原因，1～34岁年龄段的第一死因。我国每年发生伤害7000万人，死亡80万人，占总死亡数的11%；每年用于伤害的医疗费达340亿～1170亿元人民币。
以上的数据仅仅是因为意外伤害导致死亡的，这类伤害对家庭的最大破坏力是丧失部分甚至全部的收入来源。还有意外发生导致残疾的，这样就会导致大量的医疗费用支出、营养费用支出、看护费用支出，当然对家庭的收入能力也是极大的破坏。一进一出，损失也许更大。
积极编织医疗保障
为了预防以上所说的种种疾病和意外对家庭经济的破坏，尽量避免家庭财务因为家庭成员的人身伤害和疾病产生重大危机，专家建议说，最好能合理安排一些家庭保障。
除了参加全社会统一提供的基本医疗保障之外，就业单位有团体医疗保障的，当然最好也能加入其中。未成年的孩子则可以为其安排当地带有公益性质的保障系统。此外，由于社会医疗保险保障范围有限，还可以根据自己和家庭的经济能力，为自己和家人安排必要的商业保险。
专家建议说，对于中青年人群而言，比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障的，就选择重大疾病保险+住院补贴保险；没有医疗保障的，不妨选择重大疾病保险+住院费用保险。经济能力较强的，当然也可以再加一份终身健康账户型的保险。
而为了预防意外带来的风险，则可以考虑安排人身意外伤害保险和意外伤害医疗保险。这种针对意外的保障安排，我们建议采用长期型的保障方法，比如每年买一份一年期的综合意外险，而不是每次坐飞机前买一份航空意外险。
若考虑到家庭支柱死亡带来的经济风险，则可以为其安排一份额度恰当的定期寿险(一般要考虑足以养活家人七年，并不让家人承担生前负债的所需)。
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