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利用基金增值的家庭理财方案
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-20
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张女士今年35岁，是一位外企白领，主要从事人力资源工作。丈夫刘先生今年40岁，在一家私营企业工作，有一个10岁的女儿，上小学四年级，家里的住房贷款已经提前还清，没有任何负债。
由于一次性还了房贷，家里所剩的资金并不算太多，考虑到小孩的上学费用，和夫妇俩以后的退休生活，张女士有点心慌，因为听别人说，退休和孩子教育金准备开始得越早越好，而她目前还没做任何计划。而且最近股市很火，带动基金收益连连走高，单位里的同事每天都在谈论理财、投资、基金，都疯狂去抢购新发行的基金。张女士以前没有做过这方面的投资，也不太敢跟风。
表中可以看出，张女士家的财务状况还不错，没有负债，储蓄率也达到了28％。但是从张女士家庭对资金的需求来看，还是需要做一些投资，来加快家庭金融资产的保值增值。
在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。因为一般的投资者很少自己有足够的专业知识、时间、精力亲自去关注证券市场，购买基金是一种间接参与证券市场投资的一种非常好的渠道。在中国，目前的基金全称叫证券投资基金，基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行，国内基本上是商业银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，同时也共担投资风险。从全世界的经验来看，在所有的基金中，开放式基金（在国外叫共同基金）是主流，世界上90％以上的基金都属于开放式。在中国，以后不再发行新的封闭式基金，所有已存在的封闭式基金也将在存续期满后，转为开放式基金。
因此，从张女士家庭的实际情况来看，开放式基金将是目前最合适的投资方式。投资开放式基金有以下的优势：
分散风险
投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。
享受专业服务
管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。
收益免税
为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税，而存银行还要被征收20％的利息税。
安全性强
投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。
既然基金投资有这么多的好处，那怎么来挑选合适的基金呢？我们给张女士几点建议。
1、认识自己
每个人都有不同的财务状况、财务目标和投资偏好，因此投资方案也是互不相同。从张女士的情况来看，2年后小孩就要上初中了，因为初中毕业直接面临着中考，因此挑选一个好的初中非常重要，大家普遍认为，小升初是真正的择校。要择校，就需要交纳高昂的择校费，这在现实的社会根本无法避免，北京的初中择校比例超过了50％。目前北京小升初的基本行情是3万，某些重点中学在4～5万。假定择校费为4万。
张女士首先要准备好这笔钱，幸好家里还有10万的存款，可以动用这部分积蓄。因为2年后要使用，因此要采用保守一些的投资，期望年收益8％，现在的35000元，在2年后就会变成4万元，以配置型基金和债券型基金为主。
剩余的6.5万中，有2万作为家庭的应急备用金，剩下的4.5万可以选用比较进取的投资策略，以股票型和配置型基金为主。
另外，每个月剩余的2800元可以采用基金定投的方式进行投资，基金定投特别适合像中国这样波动大的市场，投资者定期定额的投资，而不管市场的高低，尤其适合股票型基金投资。
2、选择基金
（1）基金管理公司
选基金，首先要选声誉好、历史长、管理资产规模大、研发能力强的基金公司。
（2）基金以往业绩
选好基金公司后，可以挑选该基金公司旗下的明星基金。虽然历史业绩不能代表将来的业绩，但是历史业绩的确是一个很好的参考。
（3）投资组合和投资风格
同类型的基金也会因为基金经理的不同，而显示出不同的投资策略和投资风格。目前在网上能查到基金前一季度的十大重仓股，从中可以看出基金经理的投资偏好，可以作为参考。
（4）风险情况
按照风险水平，我们大致把基金分为四类：股票型、配置型（又叫混和型）、债券型和货币市场。这四类基金的收益从高到低，投资者所承受的风险也是从高到低。要结合自己的具体情况进行选择。
（5）参考权威机构的排名
目前国内有一些机构会定期对开放式基金进行基金排名，比如晨星、中信等，机构的基金排名可以作为基金选择的一个参考，但不是唯一因素。
3、投资组合建议
总的来讲，基金投资是长期投资，建议投资者购买基金后持有3年以上。投资者看重的应该是基金的长期回报，而不应太注重短期的波动。整个基金组合以3～5只基金为宜，建议张女士的基金组合为2只股票型基金搭配1只配置型基金。基金选择尽量选那些长期表现比较好的老基金，而不建议去选择刚刚发行的新基金。很多投资者都愿意选择新发行的基金，觉得便宜，这其实是一种投资误区。
4、如何购买基金
由于张女士家附近刚好有一家兴业银行，建议张女士去兴业银行办理一张理财卡，利用兴业银行的银联通基金超市，走基金直销渠道，不但可以享受费率4折的优惠，而且还可以24小时网上下单购买，避免了在股市交易时间去银行排队购买的麻烦
中国天天基金网网站地图
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