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“丁克”一族，理好财富
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-22
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在家庭财富管理方面，丁克家庭和一般家庭要有所不同。因为没有子女，更懂得享受人生，如何做好消费规划，是他们首先要考虑的问题。第二，养老问题是丁克家庭面临的最严峻的问题，既然“养儿防老”不是他们选择的方式，那么，就要在年轻的时候给自己做好规划，从保险、投资、房产三方面入手，让晚年生活无忧。
David和Elizabeth是“丁克”一族的典型代表。David今年35岁，是某著名外企的大区销售经理，收入颇丰，目前年薪100万。他的太太Elizabeth今年34岁，在一家外商独资的咨询机构，月收入3000美元。两人在市区繁华地带有一套近200平米的房子，价值200万左右，现已全款付清。因工作需要，夫妻二人各自有一辆车代步，现价值分别是30万和25万。目前，家庭有人民币存款230万元，美元5万元，没有任何金融投资。
平时，David和Elizabeth的工作都很忙，其余的吃饭时间都贡献给了工作，两人一共平均支出3000元。因为工作的关系，David和Elizabeth对于衣着的要求比较高，通常每个月在这方面的支出约有5000元，唯一的娱乐就是在放长家的时候出国旅游，一般年花费在5万元左右。
David和Elizabeth的风险承受能力中等，但由于没有时间打理，希望投资能够省时省心，以保值为主。同时，他们希望能够提前退休，好好享受人生。
理财策划
增加保险品种和额度
David是家庭的经济支柱，保险一定要规划充沛。除了三险一金，可以考虑保险公司专为高端客户做的保险组合。例如，年交保费110009.5元，交费20年，可以享有年满65周岁时一次性领取300万元作为养老基金； 20种重大疾病保障和失能保障30万元；住院医疗最高10万元/年住院费用，200元/天住院津贴(交费期内) ；意外门诊最高1万元/年(交费期内) ；疾病身故100万元；意外身故最高500万元；意外残疾最高200万元的保障。总计投入约220万元，到期返还300万元，期间享受最高500万元的人身保障。
Elizabet虽不是家庭的经济支柱，但也应该有全面的保险，终身寿险、意外伤害险、重大疾病保险和医疗住院补贴险也都是必须的。可以选择分开投保，也可以像David一样选择保险组合，保额在150万元。家庭的综合保险计划应选年缴的方式，每年的保费控制在家庭年收入的15%左右。
准备养老金
像David和Elizabeth这样的丁克家庭，养老金的准备至关重要。两人若想退休后保持现在的生活水平不变，快乐惬意地享受生活，需要相当大一笔资金支持。除了退休后养老金的收入以外，初步计算这个数字应该在800万以上。以David家庭的收入水平来说达到这个目标没有问题，但考虑到未来可能存在的变数，可以购买一定量的商业养老保险，筹集专门的养老金。另外，由于家庭没有时间打理投资，可以采用定期定额购买股票型或混合型基金的方式，每月拿出一定量的钱做长期投资来为筹备养老金，既可以规避风险，又能分享国家经济增长带来的高收益。如果每个月拿出20000元，按年投资回报率6%计算，10年后这笔钱约为430万，再加上商业养老保险，完全可以满足家庭养老需求。
投资应多样化
1.留够紧急备用金
对于David和Elizabeth的家庭来说，平均月支出约有13000元，因商务活动需要可能会随时有大额支出，所以建议家庭留够5万元活期存款作为紧急备用金和平时的日常支出。
2.可考虑投资房产
家庭对金融投资没有时间打理，同时也不希望投资的风险太大，可以考虑投资房产。建议家庭用100万投资两套地段好的小户型房产用于出租，一方面可以分享房产升值带来的好处，另一方面也可以得到不错的租金收益。
3.美元的投资
目前Elizabeth家庭的美元储备有5万美元，额度不是特别大，换成人民币对于家庭来说也没有收益特别高的投资渠道。目前许多银行的外币理财产品收益能够达到5%左右，比人民币理财产品的收益要高出不少。所以家庭可以选择继续持有美元，购买美元理财产品，以获得较高收益。
4.可考虑基金和理财产品
对于剩余的130万元，家庭可以考虑其中80万购买两只到三只股票型或混合型基金长期持有，剩余的50万元购买人民币产品理财。基金作为机构投资，风险是比较小的，收益也不错，而且不用时时关注，比较适合家庭投资。
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