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新婚一族：切忌懒人理财
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-28
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从家庭消费情况来看，两人能挣会花。不过，年收入12万元每年才攒18000元确有点太少了，如果继续这么“潇洒”下去，将来只能坐吃山空了。
本期出场：
汤颖是一家公司的文员，今年31岁，月平均收入4000元。老公于阳在某电脑公司做营销工作，月平均收入6000元。
他们现有一套90平方米的产权住房，另外，有银行存款20万元，即将到期的国债10万元。
对于理财，汤女士和先生均属于“懒人”型。
这个家庭夫妇俩人发了工资一般不是存银行就是花掉，随机性较大，几乎没有任何家庭消费计划和理财规划。
按说两人的收入不算低，但前几天两人静心回顾了一下从去年７月结婚以来家庭的大体收支以及理财收益情况，真是不算不知道，一算吓一跳，其结果让两人非常郁闷。张先生还编了句顺口溜对其结婚来的家庭消费理财自嘲：结余不足两万，收益更是可怜（详见右表）。
让我们来看一看，你的家庭有收支平衡表吗？
理财师点评：
汤女士家庭的收入应当算是中等水平，但其消费恐怕应该是“上等”了。
从家庭消费情况来看，两人能挣会花，娱乐、交往、旅游一掷千金，生活得非常潇洒。不过，年收入12万元每年才攒18000元确有点太少了，如果继续这么“潇洒”下去将来只能坐吃山空了。因此，除了孝敬父母等方面的正当开支之外，其它消费均有点超出正常的承受力。
另外，在目前金融产品不断推出的情况下，将20万元存成储蓄，10万元购买国债，有点过分保守，所以，其家庭的消费观念和理财方式都要进行调整。
理财报告：
我们出具的理财方略，看看是否对您也有所启发呢？
A合理控制消费支出
俗话说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，花钱也是一门艺术。花钱多并一定能享受生活，而精打细算也并非就是吝啬抠门，往往花很少的钱就能取得同样的效果。
你看，汤女士家庭每月的生活费折合2400元，这肯定没有精打细算和进入了“越贵的东西越好”的误区，其实，合理搭配、讲究科学膳食，花不了多少钱便能确保家庭的生活质量。
同时，汤女士外出就餐、娱乐的费用应压缩到每月800元以内；衣服也不应常换常新，可以按“少而精”的原则适当购买经典款式、能体现个人风格的较高档服装，从而延长淘汰周期，达到省钱目的。
另外，消费过高的人，往往是因为难以抵御各种优惠促销的诱惑。这几年商家促销可谓花样迭出，买一送一，五折优惠，积分贵宾卡等越来越煽情的诱惑使不少人患上了“超市狂买症”，特别是许多女性朋友，生怕错过优惠的时机，往往不看自己的需求，不衡量购物的综合成本，睁着眼往商家设好的套子里钻，这样肯定很难攒下钱。
建议：汤女士建立消费账本，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“如水的钱”到底流向了何处。可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。同时，可以用电话银行随时查询工资存折的余额，对自己的资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
B 用货币基金强制攒钱
货币基金又有“准储蓄”之称，最大的特点是没有任何购买和赎回费用，可以和活期存款一样随时追加与赎回，非常适合汤女士打理平时的工资收入。汤女士可以通过网上银行，将当月工资的一定份额转为货币基金，这样一个是可以强制攒钱，另外货币基金的七日年化收益一般在2%左右，除了灵活性较好之外，收益也高于一年期定期存款，如果积攒到一定金额，可以转到其它收益更高的投资渠道中，攒钱、增收一举两得。
C储蓄存款可以转为人民币理财产品
人民币理财实际上是一种受托理财，是银行把客户的资金集中起来投资国债、金融债、央行票据和同业存款等货币市场的产品，信用度非常高，比如国债的稳妥性高于银行储蓄，有的银行还将人民币理财账户冻结在国家债券登记中心，可以保证专项资金不被挪用，因此人民币理财的运作方式十分稳妥。目前各银行都在不断推出各种人民币理财产品，收益也相当可观，中长期产品的收益一般比同期储蓄高1-2个百分点。汤女士可以将20万元银行存款转成中长期人民币理财产品，这样年收益会比银行储蓄高出近2000元。
D国债到期后可以购买开放式基金
随着股市的上涨，基金投资者队伍不断壮大，很多基金投资者从中取得了高于银行储蓄数十倍的收益。多数专家机构对后期股市的前景也非常看好，届时开放式基金的盈利能力自然也会增强，所以，汤女士可以用买开放式基金的方式实现“曲线炒股”。汤女士可以关注媒体刊登的基金净值排行榜，综合衡量，优中选优，选择1-2只基金累计净值排在前列的基金进行中长期投资。另外，当前封闭式基金折价率普遍较高，持有到期会有相关折价补偿，所以汤女士也可以在理财专家的指导下，按照当前的折价率择优买进部分封闭式基金，进行中长期投资。
[理财师出招]
宗学哲
光大银行私人业务部资深理财师，曾出版过多部理财专业书籍。
买基金四大省钱绝招
后端收费比前端收费省钱
基金发行时就收取认购费的方式叫前端收费，后端收费是指认购新基金时暂不收费，而在赎回时补交费用的发行方式。后端收费的补交费用会随着持有基金时间的延长而减少。以某基金为例，如果投资者选择前端收费，认购费率为1.0%，而选择了后端收费，只要投资者持有时间超过1年以上，赎回时补交的认购费率只有0.8%；持有三年以上认购费率只有0.4%，并且赎回费全免；如果持有期超过5年，则认购费和赎回费全免。
认购比申购费用更低
同样一只基金，发行时认购和出封闭期之后申购，其费率是不一样的，基金公司为了追求首发量，规定的认购费率一般低于申购费率。比如认购5万元某基金的费率为1%，出封闭期后的申购费率则为1.8%，二者相差0.8%个百分点。如果单从节省手续费的角度考虑，看好某一只基金，应尽量选择在发行时认购。
网上买基金多快好省
过去认购、申购开放式基金只能到证券公司或银行网点才能办理，现在工行、招行等金融机构都推出了“网上基金”业务，并且网上认购、申购开放式基金可以享受一定的手续费折扣，比如，通过某银行“银基通”购买开放式基金，申购费最多可以打4折。最关键的是网上购买基金可以节省大量的时间，对于现代人来说，节省时间就等于创造金钱。
红利再投资节省申购费
基金投资者可以选择两种分红方式，一种是现金红利，另一种是红利再投资。为鼓励大家继续投资，基金公司对红利再投资均不收取申购费，红利部分将按照红利派现日的每单位基金净值转化为基金份额，增加到投资人账户中。这种方式不但能节省再投资的申购费用，还可以发挥 “鸡生蛋，蛋又生鸡”复利效应，从而提高基金投资的实际收益。
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