|
３２万元规划教育、养老、生活“三项基金”
|
|
来源： 作者： 发布时间：2007-03-30
|
|
家庭财务账本
赵女士今年40岁，是一所市级医院的医生，平均月收入3500元；先生在某中专学校当老师，平均月收入4500元，家庭月收入累计为8000元。
两人有一对双胞胎儿女，今年正在初中一年级就读。现有家庭积蓄32万元，主要为国债12万元（即将到期），定期存款12万元（存入不久），货币基金８万元。
为了增强家庭抵御风险的能力，赵女士还为全家人购买了健康险和意外险。房子是先生学校的房改房，已拥有100%产权。
家庭梦想
（第一愿望是积极规划好女儿的“教育基金”）
这个家庭的收入比较稳定，而且夫妻双方单位都为他们缴纳养老保险、医疗保险和住房公积金。但赵女士由于有两个孩子，所以孩子的教育费用开支比较大，为了让孩子接受良好的教育，孩子上初中的时候，她一次为两个孩子缴纳了６万元的择校费。除此之外，随着教育开支的不断上涨，她和先生为孩子将来上高中和大学的各种花费发愁，越来越意识到了理财的重要（各种家庭开支见下表）。
她的理财愿望是积极规划好女儿的“教育基金”和提高家庭生活质量的“生活基金”，以及夫妻两人的“补充养老基金”，以便为晚年生活提供更好的保障。
客户基本财务情况
１、 客户主要金融资产情况
２、客户家庭收入情况
３、客户家庭开支情况
家庭风险偏好测评
（倾向于相对稳妥、收益相对较高的投资产品）
根据赵女士家庭资产的构成情况，以及风险测评、分析，我们认为：赵女士和先生收入较高，希望在承担一定风险的情况下，取得较高的理财收益，具有一定的风险承受能力，倾向于相对稳妥、收益相对较高的投资产品。
理财综合分析
（属于稳妥型客户，符合中年人的投资特点，但在理财方式的搭配上有点过于保守。）
赵女士家庭收入较高，两人单位均有良好的养老、医疗、住房等保障，并且家庭成员还买有健康险，可以说是一个收入稳定，衣食无忧的小康之家。
从沟通情况来看，赵女士属于稳妥型客户，符合中年人的投资特点，但在理财方式的搭配上有点过于保守。比如12万元定期存款的年税后收益只有1.8%，收益较低；货币基金其实只是打理流动性资金的工具，赵女士却把大量长期不用的资金买成货币基金，从而形成了理财资源的浪费。
以赵女士目前的资产搭配，其平均年收益只有2.1%左右，如此低的收益很难应对教育费用和养老费用的上涨，所以，赵女士必须在追求相对稳妥的前提下，转变观念，因时而宜，积极运用新的理财工具来提高理财收益。
具体理财建议
（需要重新配置现有的32万元金融资产）
赵女士现有的国债即将到期，存入不久的定期存款也可以提前支取，而货币基金更是可以随时赎回，这样她现有的32万元金融资产均可以重新配置——
1、 其中15万元可以购买两只新基金，以此作为家庭的“教育基金”和“生活基金”。
赵女士有两个孩子，教育费用相对比普通家庭大一些。所以，可以用8万元购买一只新发行的基金，作为家庭“教育基金”；
另外7万元，购买另外一只新基金作为提高家庭生活质量的“生活基金”。
今年五一过后，随着股市的火爆，新基金也进入密集发行期，新基金最大的特点是和股票原始股一样，一般是１元一个基金单位，相对现在那些动辄1.6元以上的老基金可以说更“便宜”一些，同时由于价位只有１元，所以新基金下跌的空间一般较为有限，除遭遇长期熊市或基金公司运作水平极差以外，长期跌至１元以上的基金较为少见，这也就使得新基金，特别是具有良好口碑基金公司的新基金具有了一定的“保本”色彩。
因此，赵女士可以根据自己的情况，选择运作业绩较为优良的上投摩根、广发等基金公司发行的新基金。并且可以考虑分别购买不同基金公司的两只基金，可以更好地均衡收益，规避风险，增强投资的稳妥性。
2、 其中15万元购买人民币理财产品
虽然目前开放式基金的收益较高，但赵女士属于稳妥型客户，所以我们建议她拿出约占总额５０%的资金购买银行发行的人民币理财产品，并以此作为夫妻两人的“补充养老基金”。目前，三个月以上的人民币理财产品年收益率一般在2.5-3%之间，收益性可与国债相媲美，稳妥性与储蓄基本相当，实际收益却比1.8%的存款年收益高出不少。目前凭证式国债比较紧俏，如果有机会能买到凭证式国债，也可以用这部分资金购买国债。
3、 继续持有货币基金２万元
货币基金主要优势是灵活性强，但收益不如国债、人民币理财等其它中长期投资产品，根据赵女士的家庭情况，２万元基本可以满足家庭应急和生活准备的需求。后续收入也可以及时通过工资卡转购货币基金，积攒到一定额度后再转投开放式基金、人民币理财等其它收益更高的渠道。
收益与风险预测
以上调整之后，如果购买的新基金运作业绩良好，那赵女士整体的理财收益会提高一倍乃至数倍，三项基金使家庭教育、生活和养老更有保障，可以尽享科学理财带来的幸福生活！
免责声明
本理财计划是基于客户提供的信息资料，帮助客户设计的一个短期内的财务规划；是基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑客户的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。
除了确定收益率的金融产品外，本理财计划中所采用金融产品的收益均为预测。同时，由于宏观经济形势、市场环境、政策等是随时变化的，因此本理财方案必然存在一定的误差，因此，本理财建议为参考性质的，其不代表对实现理财目标的保证
中国天天基金网网站地图
|
| |
|
|
|
|
| |
|
|
|
