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２人变３人家庭理财方案
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来源： 作者： 发布时间：2007-03-30
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理财专家说：“三高精英”人群面临的一边是家庭财富的快速积累，另一边却是家庭开销的倍数增长；他们已不仅仅满足于工资的收入，高风险、高回投的投资冲动与日俱增，但随即而来的家庭大笔支出又时刻提醒着他们“稳定现金流”的至关重要。
这是一群30岁上下、高学历、高收入、高支出的“三高精英”人士，正处于职场生涯的快速上升通道，渴望快速成功、快速致富，懂得享受物质生活，努力追求完美人生。
理财专家说：这一类人群面临的一边是家庭财富的快速积累，另一边却是家庭开销的倍数增长；他们已不仅仅满足于工资的收入，高风险、高回投的投资冲动与日俱增，但随即而来的家庭大笔支出又时刻提醒着他们“稳定现金流”的至关重要性。
本期出场：唐先生
今年30岁，2000年研究生毕业，毕业后在一家保险经纪管理公司工作，现为公司中层干部；2004年与相恋了五年的同学结了婚，唐太太在某上市公司从事会计工作，目前还没有孩子。双方的父母都在外地，均已退休，有一定的退休工资，需要他们的资助不多。
唐先生月收入为6000元，年底奖金2万元；唐太太月收入4500元，每半年发一次奖金，每次奖金收入为6000元。双方单位均有缴存“三险一金”。唐先生夫妇每月生活费用支出为3000元，给双方父母赡养费总共为1000元/月。
2004年为结婚，两人共同购买了一套二室一厅118平方米的房子，总价值60万元，缴纳首付款20万元，公积金贷款40万元，期限20年，月供款2511元，截至2006年3月已缴纳了20个月的月供款。目前唐先生家庭现有银行存款8万元。在保险方面，除了社保和单位的补充医疗保险外，唐先生夫妇没有购买其他的商业保险。
唐先生夫妇计划在今年出国到欧洲旅游一次；并想在两年内要一个孩子，但人民银行自4月28日起上调了人民币贷款基准利率，房贷利率也随之上涨，唐先生夫妇正在犹豫，是维持旅游计划还是将旅游资金用于提前还贷？
理财目标分析
1、短期目标：出国旅游
唐先生夫妇计划在今年到欧洲旅游一次，按照目前市场的行情，两人参加旅游团出游，则人均费用为12000元左右，再加上可能的购物、餐饮及其他花费，预计总费用3万元，目前这笔费用只能来源于现有银行存款。
2、中期目标：实现三口之家
至于生育计划，如果两年后要一个孩子。需在其出生前准备好4万元左右的生育金，并在其出生后准备每年2万元左右的抚养金以及从小学到大学的教育金约68万元。
3、长期目标：养老金规划
同时，鉴于唐先生家庭生活质量较高，仅靠社保退休金不能满足退休后的家庭开支，建议唐先生及早考虑退休金的积累计划。假如唐先生希望在60岁退休，退休后20年左右的生活维持目前3000元/月标准的生活费用，那么，在退休时，唐先生需积累退休金110万元左右。
对客户的理财建议
从以上分析可知，唐先生运用家庭生活结余进行投资就可以实现自己的理财目标，但仅考虑以上情况是不够的。一般而言，孩子出生后家庭由两人变成三人，家庭的理财规划将采取稳健和保障的策略，同时注重提高生活质量。针对唐先生家庭的具体情况，我们给予以下建议：
1、建立家庭幸福基金
建议每年投入1300元用做家庭幸福基金，即用于全家旅游、娱乐、健身等消费，也可用做备用金，以提高家庭的生活质量。
2、投资规划要侧重于稳健
从唐先生夫妇的经济状况分析，建议其家庭做投资规划时要侧重于稳健，即采取投资30%资金于低风险产品、70%资金于中等风险产品的投资组合。投资人民币理财产品、国债或货币型基金等低风险金融产品，资金的流动性较高，不仅可以满足家庭对流动现金的需求，而且还可获得3%左右的报酬率；投资信托、开放式基金、债券等中等风险金融产品，一般都需要2年或以上的投资期限，可以获得6%左右的报酬率，而整个投资组合的收益率则为：30%×3%+70%×6%=5.1%，从而既达到了上面理财目标要求的5%投资报酬率，而且还可以满足家庭添丁规划中每年支出4万元的流动性要求。
3、慎重提前还贷
虽然此次只是一次小幅度的加息，但这次加息使购房贷款者对利率上调的预期更加强烈。 因此，唐先生夫妇产生了提前还贷的念头，想减少利息的支出成本，但提前还贷不一定划算。唐先生应该从自己的贷款合同入手进行考虑。
目前，在同一家银行，不同时期申请的贷款提前还贷条件各有不同。因此，百姓如果要提前还贷，首先要看一下贷款合同，研究其中的详细规定。从目前违约金的数额来看，有1个月的利息和还款总额的1%，大致金额为3000～5000元。因此，对于需要支付违约金的人来说，提前还贷并不明智。
即使不需要支付违约金，提前还贷也应该考虑一下自己的经济实力。按照有关计算，目前对于房贷者来说，每月多支出的金额大约为40～80元之间，一般都可以承受，如果将自己的流动资金都用于提前还贷，不仅会使得自己的生活拮据，而且也会损失一定的机会成本，即拿这些钱去投资货币市场基金、国债等保本理财产品的收益。
4、家庭迫切需要保险保障
随着孩子出生，最主要的变化是家庭的保险保障需要加强。首先是唐先生夫妇要加强保险保障，虽然双方单位都有缴存“三险一金”，但这部分保障相对较少，而他们又是家庭的主要经济支柱，一旦出现任何变数，都将导致家庭的经济负担，理财目标就有落空的风险，因此，对其进行保障是很必要的；而且，唐太太还需要购买生育保险。建议唐先生夫妇购买一份家庭保单，并选择10年的缴费期限。
其次，从孩子出生到其参加工作前的这段时间，孩子是没有任何保障的，因此，给孩子安排合理的保险就很重要。建议给孩子购买一份少 儿重大疾病保险，保额20万元，保险期限至25周岁，年交保费620元，共交25年，以此防范重大疾病；同时购买一份少儿住院个人医疗保险，保险金额1万元，保险期限1年，可以续保到17岁，年缴保费为700元，以此解决一般的生病住院治疗费用；再购买一份少儿两全保险（分红型），保险金额8万元，年缴保费4000元，连续缴费15年，则孩子可在18岁领取保额50%的成人保险金、22岁领取保额50%的创业保险金、25岁领取保额50%的婚嫁保险金。
总之，唐先生夫妇每年在保险上投入约10170元，就可以给家庭和孩子建立一个稳固经济的保障。
文中假设条件
1、2005年我国通货膨胀率约为1.8%，假设未来50年通货膨胀率平均约为2%。
2、假设未来50年平均投资回报率为5%。
3、唐先生夫妇薪资收入在未来50年内平均水平与现有年收入一致。
［延伸·对话］
“我们更愿意推荐偏重保守型的投资组合。因为随着二人世界变成三口之家，再加上房贷、车贷，未来家庭的现金流需求已经摆在眼前，变得非常现实，不再是遥遥无期的事情。”
“三高精英”家庭不能一味“高风险”
赵晔是广发银行北京分行财富管理中心副经理，他的办公室位于国贸CBD核心区域的惠普大厦中，面对越来越庞大的“三高精英”人群，赵晔和他的团队目前更多的工作之一是在试图说服他们的客户：不要一味热衷于高回报的投资产品。
青睐高风险投资
《钱经》：“三高精英”人群普遍青睐高风险、高回报的投资产品，您觉得这是一个合理的预期吗？
赵晔：这一类人群的职场收入普遍在逐年递增，而且善于学习，思维活跃，乐于接受新鲜事物，敢于冒风险、更有能力承担投资中的高风险。如果他们能在其中抓住机会，作出正确的决定，一定会令自己的财富更迅速地积累。
《钱经》：但上面的理财方案似乎并不是一个“鼓励高风险投资”的规划？
赵晔：很多人会主动要求我们推荐高风险投资产品，劝都劝不住。市场永远都是多变的，任何投资行为的前提，都是风险防范。
最受欢迎的客户
《钱经》：您眼中“三高精英”们的理财生活有何特色？他们很善于投资理财吗？
赵晔：不一定“很善于”，但一定“很愿意”。相比于40岁左右的中年人，他们财富的绝对数量处于劣势，但增长很快，“挣得多”。而且，他们对于新的投资领域、渠道和产品都具有很开放的心态，愿意学习更愿意尝试，让比较保守的40岁新富人群望尘莫及。另外，他们一般不会要求理财师大包大揽，“信任你，就全交给你了”，而是进一步会问“为什么”。
《钱经》：你们更欢迎哪一种风格？
赵晔：我们更欢迎能耐心听我们讲解、愿意和我们充分沟通的客户。除了给客户做出一套完备的理财规划方案，我们也不可避免要向客户推荐一些理财产品，这个过程中肯定要给客户做出风险提示。我们非常希望客户能耐心听完风险提示，而且要在客户自己的分析判断下，作出他们自己的选择。“我们不希望大包大揽”。
“闲钱”投资
《钱经》：“三高精英”家庭在理财规划中，最迫切的目标应该是什么？
赵晔：积累资产，做好保障。对于未来家庭开支预计不足，是最容易忽略的问题，如果不能积累足够的资金，几年后很可能出现捉襟见肘的窘境。
《钱经》：也就是说，一味的“高风险行为”必须适当控制。
赵晔：我们更愿意推荐偏重保守型的投资组合。因为随着二人世界变成三口之家，再加上房贷、车贷，未来家庭的现金流需求已经摆在眼前，变得非常现实，不再是遥遥无期的事情。虽然从投资大势来看会是一个增长曲线，但这其中必定是波段性的，一旦遇到短期下挫，资金被套，而家庭又面临紧急的现金流支出要求，那时调整的空间就几乎没有了。
《钱经》：还有什么要提醒他们的？
赵晔：不能过于自信。虽然拿着高薪，虽然善于学习，但“风险防范”这根弦时刻都不能松懈。另外，进行高风险投资时，必须首先确定这笔资金是否是“闲钱”。
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