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家庭主妇的理财方案
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来源： 作者： 发布时间：2007-04-20
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理财案例：王女士的家庭财务状况
王女士今年30岁，是一位白领，主要从事人力资源工作，月收入4000元。丈夫张先生今年34岁，在一家IT公司作技术工程师，月收入8000元。有一个5岁的男孩。夫妻二人在京努力多年，加上家中的支持，已经购买100平方米的房子，住房贷款已提前还清，没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费，每月消费后略有节余。两人所在单位比较正规，都上了社保，但两人也分别给双方买了保险，月支出共1300元。家庭具体财务情况如下：
理财分析与理财规划
从表中可以看出，王女士家的财务状况还不错，房子已经购买，且没有负债，储蓄率达到25％。但是从家庭投资结构分析，王女士尚没有明确的理财观念，投资渠道只有储蓄；王女士的孩子快要读书，家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出，未来孩子读大学是笔不小支出，应及早准备。从上述资金需求看，需要做一些投资，来实现家庭金融资产的保值增值。其理财情况可从以下几方面规划：
教育规划：根据现在城里孩子教育费用，大学50000元左右，考虑通货膨胀后2.5%，15年（孩子20岁读大学）后时需约80000元。建议以每月定期定额投资的方式，专项准备教育金。可以投资于基金，由于投资期较长，平均回报率较稳定（预期回报率10％），每月只需投入193元，就可轻松筹备子女的教育费用。可见，只要有合适的投资理念与方式，大额支出款项亦可轻松解决。
保险规划：保险支出大约应占收入的10％，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，目前王女士的保险支出基本合适，不用作太大调整。
投资规划：银行存款建议保留5万的应急准备金，其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。
保健美容计划：“身体是革命的本钱” 。王女士和丈夫张先生都是白领，日常工作忙碌，在进行投资规划后，家庭收入提高的状态下，也可安排两个人的健身美容，两人每月花上1000元，作健康保健。
理财工具分析及投资操作建议
1、基金理财分析与基金理财前的准备
在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。对于普通投资者来说，基金投资的优势在于：
分散风险：投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。享受专业服务：管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。收益免税:为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税 ，而存银行还要被征收20％的利息税。安全性强:投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。
从王女士家庭的实际情况来看，王女士和丈夫张先生日常工作比较忙碌，丈夫张先生更是经常加班，王女士相对有时间关注投资，但也时间有限，两人都不具有足够证券投资专业知识，因此，购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前，应留出足够的现金资产，作为应急准备，一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出，如上述，银行存款保留5万应急。并每月投资1300元保险，作好必要的保险。
2、基金理财的步骤
首先，根据年龄、收支、家庭负担、性格等，估计自己的风险承受能力和变现需求。根据王女士家庭的实际情况，由于房子已经购买，未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄，两人性格沉稳，投资以稳健型组合为宜。
然后，根据风险承受能力和变现需求，挑选适当基金类型，确定各类型基金的投资比例，构建基金组合。王女士与丈夫皆属于风险厌恶型，但也能适当承受风险，讲求一定收益。2007年股市经历了2006年的单边上涨，2007年虽然大势看好但震荡盘整不可避免，在组合选择上亦采取攻守兼备型策略。
第一，为保障适当投资收益，分享牛市行情，在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时，在市场结构性调整期内，基金面临适度调仓压力，非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析，在振荡行情，指数型基金具有良好业绩表现。同进，配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备，既保证有适当的收益亦注重风险防范。
第二，在各类型基金挑选中，精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主，这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼，相对其他基金的平均风险回报率要略高一些，经得起各种市场考验。挑选基金时，一是优选品牌基金公司，因为一般来说，这类投研团队人员充足，经过长期磨合、经验丰富，比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证，有利于创造长期稳定良好的业绩；二是优选品牌基金经理，因为过往基金的长期良好业绩记录，常能体现出稳定优良的投资运作能力；三是选择适当的细分产品，例如：按理财师建议，选择股票基金时，可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。
最后，关于投资原则，对于王女士家庭，长期保持投资、基金组合投资、充分投资，既是增收的法宝，也是控制风险最基本、最简便易行的方法。基金投资是一种新的生活方式，长期坚持，能持续分享理财硕果、规避风险。
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