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家庭理财知识讲座系列之六——家庭理财规划的制定（中）
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来源： 作者： 发布时间：2007-05-09
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上节课讲到在制定家庭理财规划之前先要做好原始投资资本的积累和用“投资风险承受能力调查表”了解投资人对投资风险的承受能力，下面介绍家庭理财规划中的核心内容：如何选择适合客户的投资产品进行投资增值。
根据张军夫妇的三个理财目标、现有经济状况及对投资风险的承受能力，我们可以先为张军家制定一个三年的理财规划，并选择基金、股票、外汇交易三种金融投资工具为家庭的金融资产实现增值。
一、明确投资原则
1、基金股票做长线，做投资。
买基金、买股票实际上就是买企业，让优秀的企业家为自己打工。因此，只要选择好百年老店，选择好具有行业垄断地位的龙头企业的股票，最好长期持有，最少10年以上，不为大盘指数的上下波动而盲目跟进和抛出。当前老百姓应首选在中国经济发展中具有举足轻重地位的金融股，如保险业的“中国人寿”、 “平安人寿”；银行业的“工商银行”、“招商银行”。另外，家电零售行业的“国美电器”、“苏宁电器”，酒行业的“贵州茅台”、“五粮液”，牛奶业的“蒙牛”、“伊利”，医药行业的“同仁堂”、“云南白药”等等，以上各行业龙头企业的股票都可以长期持有，不要看现在这些企业的股票已经很贵，10年后，由于中国经济持续高速的发展，无论股市如何波动，这些优秀企业的股票价格仍将会成倍的向上涨。
如果自己选择不好股票，可以买基金，委托专家替自己筛选股票型基金、配置型基金；如果自己选择不好基金，可以买“基金中的基金”：目前唯一一家专门筛选基金的“投资连接保险”（瑞泰人寿）。
总之，无论是买股票还是买基金，或选行业的龙头，或请专家筛选，都要具有长期投资的心态，选好后不必过份劳神。
2、外汇交易做短线，做投机。
要想在短期内使自己的财富迅速升值，值得关注的是外汇交易。外汇交易有以下几个优势：（1）股市是单向交易，汇市既可做多，又可做空，双向都可盈利。（2）股市交易时间短，汇市24小时都可进行交易，为投资者提供了没有时间和空间障碍的理想投资场所。（3）股市受政策和机构炒作的影响较大，而任何一个国家的政府和机构都很难对庞大的全球外汇市场施加影响。因此用技术分析进行投机交易，外汇要比股票准确性高。（4）目前中国股市的交易量还很小，而外汇市场每天的交易额已达3万亿美元，是国内股票市场交易量的1000多倍。其规模已远远超过股票、期货等其他金融商品市场，已成为当今全球最大的单一金融市场和投机市场。任何时候都不用担心会出现想买没人卖，想卖没人买的情况。（5）股票只能1：1的交易。而外汇可用保证金交易，放大倍数，以小搏大，投入较小资金，搏取较大的利润。（6）外汇市场的汇率波幅大，最适合做短线、做投机。1992年9月8日，1英镑兑换2.0100美元，11月10日，1 英镑兑换1.5080美元，在短短的两个月里，英镑兑美元的汇价就下跌了5000多点，贬值25%。目前，外汇市场上每天的汇率波幅不断加大，一日涨跌 3%-5%已是司空见惯。正因为外汇市场波动频繁且波幅巨大，给投资者创造了更多的机会，吸引越来越多的投资者加入这一行列。
截止目前，工、农、中、建、交、招等六家银行都开展了个人外汇买卖业务，光大银行和浦发银行也正在积极筹备中，但目前国内银行尚存在收费点差大，保证金交易比例小等缺陷，随着我国外汇市场的不断开放，外汇投资者将会享受到更优质的服务。值得指出的是：外汇保证金交易，赢的快，输的也快。回报高，风险大指的就是这点。但是对掌握外汇交易操作技术的专家来说，外汇交易的风险并不比股票交易风险高。
二、实际规划操作
1、第一年（2007年）：严格执行家庭理财三定律，储蓄48960元，另从存款20000元中拨出1040元共积累5万元为原始投资资本，其中用10000元投资基金；用10000元投资股票；用30000元投资外汇交易。原存款余18960元（见家庭资产负债预测表2007年一栏）。
2、第二年（2008年）：基金投资已达13000元（年收益率30%）；股票投资已达15000元（年收益率50%）；外汇交易已达 66000元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中，用7600元和6800元为张军夫妇各买20万元保额的“福家伴侣终身健康增值计划”（新华人寿），不但享有22种重大疾病的健康保障，还能享有新华人寿独具的终身增额分红增值利益；用20000元买“基金的基金”，目前唯一一家为客户只筛选基金的投资连结保险（瑞泰人寿的“创富人生”成长型帐户）；用400元为张军夫妇各买20万元保额“多保通”意外伤害保险（新华人寿）。用10000元增加外汇交易，达76000元。余4160元补充原银行存款达23120元（见家庭资产负债预测表2008年一栏）。
3、第三年（2009年）：基金投资已达16900元（年收益率30%）；股票投资已达22500元（年收益率50%）；外汇交易已达 167200元（年收益率120%）。从储蓄的48960元中扣除400元“意外险”和14400元“重疾险”保费，用20000元增加外汇交易，达 187200元。余14160元补充原银行存款达37280元（见家庭资产负债预测表2009年一栏）。
另外，在家庭资产负债预测表中，年通货膨胀率按3%计算；房产每年按5%升值；汽车、高档家具、电器每年按10%折旧率贬值；因三年规划、时间较短，银行利率和客户收入增长率暂忽略不计，宏观经济状况的考虑因素：国家GDP增长水平将持续、稳定保持在8%—10%之间；国家今年将逐步开放外汇市场；中国股市将进入一个相对稳定的牛市振荡阶段。
至此，为张军家制定的三年理财规划的基本内容已准备好。下堂课对制定家庭理财规划进行总结。
（有意为自己家庭制定理财规划，实现三年金融资产翻番的读者可与万老师联系。电话：13601022557、65865126）
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